España se ha convertido en uno de los centros de referencia para empresas tecnológicas financieras (Fintech) más importantes de Europa, con cerca de 400 Fintech, Insurtech y Proptech a finales de 2019, de 50 que había hacía sólo 5 años.
Estuvimos en el InnoDay Fintech 2020, una jornada dedicada al mundo de las Fintech, Insurtech y Proptech en la que representantes del Top Ten Fintech presentaron las conclusiones de los diferentes grupos de trabajo del Círculo Fintech, una iniciativa de Ecofin.
Además, se formalizó el nacimiento del Clúster Fintech, grupo al que ditrendia se ha adherido como socia fundadora, para ayudar tanto a entidades financieras y aseguradoras como a los nuevos actores, a reinventar los servicios financieros del futuro (nosotros, desde la óptica del marketing y las ventas digitales).
La innovación en el sector financiero
Carlos Conesa, Director General de innovación financiera del Banco de España, fue quien inició las ponencias de la jornada y estas son las principales ideas de su intervención:
- Blockchain, computación en la nube, inteligencia artificial, machine learning, computación cuántica… se están desarrollando de forma simultánea. Esto supone una gran diversidad de tecnología de base, que propicia la innovación.
- Y esta innovación tecnológica provoca a su vez, innovación en nuevos productos y servicios para los clientes.
- La criptomoneda Libra de Facebook, independientemente de que al final salga adelante o no, ha exigido que las autoridades se posicionen respecto a las implicaciones que tiene una moneda virtual así.
- Las fronteras se diluyen: es difícil contener las innovaciones dentro de las fronteras nacionales, pero también se diluyen las fronteras entre sectores.
- Los nuevos jugadores son heterogéneos entre sí: hay pequeñas empresas Fintech muy de nicho y las grandes tecnológicas que empiezan a ofrecer servicios financieros, son muy diferentes unas de otras.
- El panorama regulatorio se complica con este panorama de actores tan dispar. El papel del regulador es propiciar la innovación, pero garantizando que no afecte a los usuarios. Flexibilidad para favorecer la innovación y no entorpecer, ese es su papel.
- Mejorar la regulación es un objetivo de la Comisión Europea. Mantener un diálogo más fluido con los actores.
- Se ha aprobado el anteproyecto de ley para regular el Sandbox esta semana, que propiciará un marco regulatorio para desarrollar nuevos servicios por parte de las Fintech.
3 grandes retos que abordar por el sector:
- Inclusión financiera: la digitalización ayuda, pero los canales tradicionales entrarán en desuso y eso puede afectar a determinados segmentos (personas mayores, zonas sin acceso a servicios bancarios).
- Sostenibilidad: no podemos desestimar los riesgos derivados del cambio climático. Hay que llegar a una economía más sostenible y la innovación financiera no puede ser ajena a esto. Por ejemplo, evaluar el consumo de recursos que suponen el blockchain o el Big data.
- Colaboración: la competencia se intensifica con la entrada de nuevos actores, pero se puede colaborar, por ejemplo, en materia de ciberseguridad, que afecta a todos. Para responder con eficacia habría que coordinar respuestas de forma a adecuada entre todos los actores.
La revolución de las Fintech, Insurtech y Proptech
Había 10 grupos de trabajo alrededor de la disrupción que suponen los nuevos actores para la banca, la financiación, la inversión, las aseguradoras y las inmobiliarias. Las presentaciones estuvieron a cargo de:
- Laura Boisán, Responsable de Marketplace de Bnext.
- Francisco Sierra, Director General en España de N26.
- Francisco Amian, cofundador y CEO Tesoriza.
- Jorge Bardón, Managing Director de Creditea.
- Ana Asuero, CPO y CMO en Aplazame.
- Giorgio Semenzato, CEO y cofundador de Finizens.
- Antonio Cantalapiedra, fundador de Woonivers.
- Juan Antonio Balcázar, CEO de Housers.
- Rodrigo Rueda, Managing Director de Life.Box.
- Grégoire de Lestapis, CEO de October.
¿Cómo son los nuevos actores?
Los nuevos actores son empresas pequeñas, con estructuras de costes muy controladas, con fórmulas de contratación sencillas, sin extra costes, sin conflicto de intereses y muy transparentes. Las Fintech serán protagonistas a tener en cuenta en esta época de cambios.
¿Cuáles son las principales diferencias de las Fintech?
- La gestión del dato, que permite conocer mejor al usuario
- Las alianzas estratégicas, que permite controlar costes.
- La agilidad, incluso adelantarse a lo que los usuarios quieren.
- La personalización y la experiencia cliente es fundamental. No hay que vender más, sino adaptar el producto por cliente en función de su journey.
Tendencias y palancas que van a afectar más en el sector financiero y asegurador
- La marca, imagen y reputación será necesario para los nuevos actores del sector. La confianza se ganará por la transparencia de estos nuevos actores.
- Anteponer al cliente frente a la tecnología. El cliente ya no es cautivo.
- Los límites de la competencia son cada vez más difusos.
- La experiencia cliente, la experiencia de usuario, la personalización y calidad del servicio.
Cambios en los modelos de negocio
- Estamos en un momento histórico. Internet lo ha cambiado todo y la digitalización de la población da pie al cambio de modelos de negocios, en la forma de relacionarse e incluso en las expectativas de los usuarios.
- Las grandes entidades no son los que han evolucionado ningún sector o no va a ocurrir tampoco en el sector financiero. Amazon, Google, Facebook, Airbnb, Uber, Netflix… son las que han propiciado la innovación.
- Por ejemplo, Cabify obligó a cambiar leyes para adecuarse a su modelo de negocio, o Transferwise, que cambió por completo el mundo de las remesas que contaba con grandes actores muy estáticos.
- Esta década será la del cambio, se recordará como la década de la revolución financiera y el gran beneficiario de esta revolución no será el sector sino los clientes.
- El negocio está “fuera de la caja”, no hay que hacer lo mismo que los demás.
Los retos de futuro del sector financiero
- Las Big tech entrando en el mundo de la banca. Si ofrecen algo positivo al cliente, sean challenger, grandes tecnológicas o los propios bancos, tendrán éxito. Hay espacio para todos, pero hay una gran amenaza de las bigtech en el mundo de la banca, por lo que tienen que colaborar más con las Fintech.
- Accesibilidad: hay un alto grado de dispersión de digitalización de las empresas, por tamaño y sector. No todas son iguales ni todas están digitalizadas.
- Funcionalidad: la cercanía al cliente es un reto en el ámbito digital, pero siempre hay que ofrecer la mejor solución para cada cliente.
- Seguridad jurídica, fraude y ciberseguridad.
- Flexibilidad: la velocidad del cambio. La capacidad de adaptación, que cambia día a día, es una de las cualidades de las Fintech frente a la banca tradicional.
- Que la propia Administración Pública use los servicios de las Fintech y los promueva. Además, las Apis y la digitalización de los datos de la AAPP son necesarias.
- Especialización: Las ventajas de las Fintech es que un proceso lo hacen muy eficiente, por lo que la transversalidad se hace necesaria para ofrecer un abanico de servicios más amplio a los clientes.
- Hay que mejorar el openbanking, para ofrecer un servicio más a la medida de los clientes. La sensación de seguridad y confort del usuario, según se acostumbre a usarlo, será positivo.
- La interrelación con los clientes será a través de marketplaces y basada en robótica, chatbots e inteligencia artificial.
- Sostenible: hay que acabar con la economía sumergida y el sobreendeudamiento de familias y empresas.
- Hay que mejorar el bureau para que dé información en tiempo real. Además, el bureau positivo es necesario y se espera que se convierta en una realidad.
- Hay que mantener la capacidad de innovación y disrupción y contar con un espacio claro, como el sandbox, el openbanking y el PSD2.
- Hay una asimetría entre lo que la norma dice que hay que hacer y lo que la tecnología permite hacer.
- La seguridad de la custodia de la información y la estandarización de los datos son otros de los retos del sector. Tomar decisiones con datos, exigirá saber cómo digerir esa información.
- Muchas pymes y autónomos tienen dificultades para llegar a la financiación y ahí están entrando las Fintech.
El futuro de la banca
- El futuro de la banca es móvil, pero ¿tenemos que ser mobile-first o mobile-only? Eso es lo que ofrecen los nuevos actores y el ahorro de costes favorece al usuario.
- La banca móvil apuesta por un servicio freemium, frente al modelo falso gratis actual que ofrece la banca, en la que no te cobran comisiones siempre a cambio de contratar más productos. Los clientes, en el modelo freemium, saben lo que reciben gratis y están dispuestos a pagar por un mejor servicio que ofrece el premium.
- Los bancos siempre van a existir, pero hay determinados productos de los bancos que ya no son estratégicos y ahí es donde entran las Fintech.
- En el ámbito empresarial, hay oportunidades de mejorar la eficiencia de la función financiera, en costes y beneficios para las empresas.
- Hoy las relaciones con los clientes son más personalizadas y la tecnología es la que lo permite, pero es sólo un medio. La innovación tiene lugar sólo cuando se implementa y aporta valor al cliente.
- Bancos y Cajas se han reducido y las Pymes saben que tienen que diversificar sus fuentes de financiación, por eso acuden a las Fintech.
El papel de las Proptech
- El sector inmobiliario es uno de los menos digitalizados y por eso están entrando nuevos actores en el sector.
- Cada vez hay más presencia de las Proptech en el día a día de las personas
- El sector de real state debe aprovechar la tecnología a su disposición: la tecnología, como la realidad virtual, están cambiando la forma de relacionarse con los clientes.
- El blockchain y los smartcontracts pueden cambiar mucho el panorama de futuro del sector inmobiliario.
- El perfil del inversor cambia, pudiendo invertir con criptomonedas o mediante el crowdfunding.
- El coworking y el cohousing son tendencias a tener en cuenta por el sector.
Los retos que suponen las Insurtech
- El sector asegurador es el hermano pequeño y olvidado del sector financiero y sin embargo es el que está ayudando a conseguir los beneficios en un entorno de tipos bajos.
- La nueva ley de distribución se aprobó hace 2 semanas y va a ayudar a otras industrias a vender más seguros.
- Los seguros se siguen vendiendo igual, los productos son iguales, pero los clientes han cambiado, ahí es donde entran las Insurtech.
- Y hay un cambio en el modelo para no sólo cubrir riesgos, sino para prevenirlos.
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