¿Cómo competir con las Fintechs? Sé, una Fintech. Esa es la filosofía del banco Santander detrás de Zinia, su solución BNPL (Buy Now-Pay Later; Compra ahora, paga después) que tan de moda se ha puesto en los pagos, sobre todo entre el público más joven. En este artículo vamos a ver qué es el BNPL y que hay detrás de esta nueva marca.
¿Qué es el BNPL?
Una de las grandes tendencias de este año, las soluciones BNPL, han explotado en popularidad gracias a la aceleración del comercio electrónico durante la pandemia, y se prevé que sigan creciendo en los próximos años.
Porcentaje de transacciones de comercio electrónico usadas con BNPL. Fuente: Emarketer.
Además del comercio electrónico, la industria financiera tradicional se está transformando gracias a la innovación tecnológica que provoca la proliferación de nuevos métodos de pago alternativos.
Ventajas del BNPL
Los métodos de pago BNPL aumentan el poder adquisitivo y la flexibilidad financiera de los consumidores a través de planes de pago a plazos que generalmente se ofrecen al 0% de interés.
Estas opciones están integradas a la perfección en la experiencia de pago y ayudan a los comerciantes a aumentar la conversión y los valores promedio de los pedidos.
Si bien BNPL se hizo popular hace ya años con los sistemas de pago aplazados, estamos viendo una convergencia entre el financiamiento tradicional en el punto de venta y las soluciones BNPL a medida que ambos avanzan hacia ofertas omnicanal y multiproducto.
Cuota de mercado de la financiación en el punto de venta-POS (incluida BNPL). Fuente: Statista.
¿Qué más deberías saber sobre BNPL?
- A nivel mundial, las principales aplicaciones de BNPL son: Klarna (Sueca), Afterpay (Australia) y Affirm (EE.UU)
- PayPal Pay in 4 es otro actor relevante, aunque no se disponen datos concretos del uso sólo del servicio de BNPL.
- El uso de BNPL varía mucho según la categoría. Por ejemplo, en el primer trimestre de 2021, el 30% de los ingresos de Affirm provinieron de una sola web: Peloton.
- BNPL puede aumentar las tasas de conversión a ventas entre un 20% y un 30%, y aumentar el ticket medio entre un 30-50%.
- En 2021, 1 de cada 4 compradores digitales utilizará un servicio BNPL, aunque el 44% dice que preferirían usar ese servicio en lugar de una tarjeta de crédito.
- La Generación Z es la generación estadounidense más propensa a usar BNPL (36.8%), mientras que otros encuentran los servicios menos favorables a medida que envejecen. Para 2025, casi la mitad de los Miembros de la Generación Z usarán BNPL.
Porcentaje de compradores que usan BNPL en EEUU por generación. Fuente: Statista.
Sin embargo, han atraído el escrutinio de los reguladores sobre las preocupaciones de que conducirán a un endeudamiento excesivo, especialmente entre los consumidores más jóvenes.
¿Qué es Zinia?
Santander anunció la semana pasada el lanzamiento de Zinia, una nueva plataforma BNPL que utiliza la evaluación de crédito basada en inteligencia artificial para tomar decisiones de crédito en tiempo real con los estándares esperados de un banco regulado.ç
La tecnología detrás de Zinia ha estado operando en Alemania durante el último año, donde ha adquirido más de dos millones de clientes, lo que convierte al banco en uno de los principales actores en el negocio en Europa por volumen de clientes.
Dónde arrancará Zinia
Zinia es el primer proyecto desarrollado por el Santander, que combina Santander Consumer Finance y su banco digital Openbank.
Santander Consumer Finance ya está presente en 18 países, cuenta con 19 millones de clientes y tiene 63.000 comercios adheridos. Esto coloca a Zinia en una posición única para comenzar a crecer orgánicamente a través de su base existente.
Así que Zinia va a arrancar en los Países Bajos y en España. Posteriormente la plataforma también se desplegará en los países nórdicos, Gran Bretaña, Francia e Italia, y en su mercado estadounidense.
¿Por qué Zinia ahora?
La iniciativa es parte de una estrategia más amplia de las financieras europeos destinada, por una parte a aumentar los ingresos por los bajos tipos de interés y, por otra, a intentar defenderse de la competencia de las Fintechs.
Santander dijo que el servicio BNPL de Zinia ofrece a los clientes la oportunidad de pagar en cuotas sin intereses en cuestión de segundos, ya sea en línea o a través de puntos de venta físicos.
Los servicios de BNPL tienden a rivalizar con los proveedores de tarjetas de crédito en términos de las tasas de interés que cobran.
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